你好,我要退保

许多人从买保险开始,就纠结退保。

总觉得新的更好。

但是,如果保费差距不大,一般不建议退保。

因为退保,会损失成本:

A.有损失

过了犹豫期退保,只返还现金价值。

长期险,前两年现金价值都很低。

因为保险公司要扣除保障成本,营销费,佣金等成本。

所以前几年退保,保费拿不回多少。

B.等待期重新计算

新产品,都要重新计算等待期(一般为90天/180天)。

等待期内(非意外)出险不赔。

C.健康变差和年龄增加带来的成本

买新的产品,需要重新过健康告知。

年纪大了,许多人的健康条件未必满足。

对成人来讲,年龄越大,保费也越高。

单看保费测算,相同年龄A比B便宜很多。

但算上你老的几岁,差距可能就不大了。

年龄,保额,保障期,缴费期不同,现金价值都会不同,但整体走势是一样的。

你会发现,

前10年,退保损失(累计保费-现金价值)都逐年增高。

持有越久,退保损失就越大,同时购买新产品的成本也越高。

所以,要么不退保,要退就要早退。

磨磨唧唧只会增加成本。

如果给一个参考范围,

同等保障情况下,

年保费:(老产品-新产品)/新产品

大于20%,持有两三年内,可考虑退保。

如果保费差距大,也退得早,退保是很值得的。

举个例子:

小明买了一个重疾险,

30岁,50万保额,缴费30年,一年要12000。

过了两年,他发现:

买保障相同的重疾险,即便老两岁,一年也只要8300块。

前者比后者贵44.58%。

假设小明在第3年,就买了新的,退了老的。

把新老产品的保费,分别列入表格,做一个差额现金流列。

小明交了两年保费,共计24000。

两年的现金价值为2200块。

则退保损失:24000-2200=21800块。

这一年他又交了新产品保费8300,

把小明的退旧买新,看做一次买卖。

则这笔买卖第一年产生的成本共计:

21800+8300=30100块(表格中橙色格数值)

随后,小明每年节约保费:12000-8300=3700块。

最后需要多支出新产品两年的保费,算成本。

把这些数字都放入一列,成本为-,节约的钱为+。

结果是IRR=11.32%。

就是说,小明退旧买新不亏,还产生了11%+的正向收益。

这就情况,就要果断退保了。

退保还有一些小技巧:

A.利用好宽限期

长期险都有宽限期60天。

即便你不交保费,在宽限期内,保障也是有效的。

而一旦退保,保障就结束。

所以,在老产品缴费日+60天退保,最划算。

B.注意等待期

如果你想买的新产品,等待期为90天,

算上宽限期60天,你最晚得在老产品缴费期前一个月,买好新的。

这样,新的保障刚好接上老的,没有断档。

posted @ 21-03-30 05:31 admin  阅读:

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